Assurance animaux de compagnie sans avance de frais : conditions, prix

Un animal de compagnie comme les hommes et les femmes peut être victime d’un accident ou d’une maladie.

Une prise en charge médicale est alors nécessaire pour lui prodiguer des soins et une thérapeutique adaptés. À contrario des humains, les animaux de compagnie ne bénéficient pas du régime général de l’assurance maladie. Les propriétaires subviennent seuls à leurs dépenses de santé qui sont estimées en moyenne à 200 €/an. Pour diminuer le reste à charge, ils ont la possibilité de souscrire une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais. Faisons le point dans cet article sur son principe, ses garanties, ses conditions et son prix.

Qu’est qu’une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais ?

Une assurance pour animaux de compagnie, c’est le pendant de la mutuelle pour hommes et femmes. En contrepartie d’une cotisation, le propriétaire obtient le remboursement partiel ou total des frais médicaux de son animal de compagnie ou domestique contractés chez le vétérinaire. L’assurance pour animaux de compagnie est facultative même si le propriétaire est obligé légalement de prendre soin de son animal (cf. article R.215-4 du Code rural). Il est également responsable des dommages qu’il pourrait occasionner envers les tiers. À ce titre, une responsabilité civile est nécessaire. Une assurance pour animaux de compagnie peut être un contrat sans avance de frais. Il ne s’agit pas à proprement parler de tiers payant comme pour les mutuelles, mais plutôt d’une dispense de frais. Peu de compagnies le proposent. Ce sont en général les offres des banques comme celle du CIC ou du Crédit Mutuel qui incluent cet avantage. Une carte bancaire, nommée Carte Avance Santé, est délivrée au propriétaire de l’animal. Elle permet de régler les frais de santé de son animal directement au vétérinaire. Tant que le remboursement n’est pas parvenu sur le compte bancaire, l’argent n’est pas prélevé par l’assureur.

Quelles garanties propose une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais ?

Une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais, c’est en principe une formule intégrale, dite “tous risques”. Il s’agit d’une couverture étendue qui propose toutes les garanties utiles pour prévenir aussi bien les soins courants que les pathologies ou les blessures suite à un accident. Deux autres formules plus économiques existent : la formule essentielle de base et la formule intermédiaire de confort. L’assureur prend en charge à hauteur des niveaux de remboursement souscrits (de 50 à 100 %) :

• Les consultations chez le vétérinaire.
• Les actes de radiologie.
• Les analyses biologiques.
• Les médicaments.
• Les soins de prévention comme la vaccination, les vermifuges, les anti-parasitaires.
• Les frais d’hospitalisation et de chirurgie.
• Les frais d’euthanasie, etc.

Des options et des services d’assistance peuvent être ajoutés au gré des besoins du propriétaire et de son animal comme :

• Les frais de stérilisation.
• La garde à domicile ou dans un refuge.
• Les frais de crémation.
• Le rapatriement, etc.

La procédure de remboursement d’une assurance pour animaux de compagnie avec ou sans avance de frais est toujours la même. Le propriétaire adresse la feuille de soins, remise par l’assureur et complétée par le vétérinaire, accompagnée de la facture attestant du paiement.

Quelles sont les conditions de souscription d’une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais ?

La plupart des assureurs imposent quelques conditions lors de la souscription d’une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais. La première condition est celle de l’âge de l’animal. Il doit être âgé a minima de trois mois (après sevrage) et ne pas avoir plus de 6, 8 ou 10 ans selon les contrats. Quand l’animal est trop âgé, les garanties sont réduites ou cessent. Certaines races vivent plus longtemps que d’autres et les assureurs adaptent la condition de l’âge à celle de la race. La 2e condition est celle de l’état de santé. Il doit être jugé satisfaisant au moment de la souscription. Une attestation de bonne santé est complétée par un vétérinaire. Les assureurs refusent l’adhésion des animaux déjà malades ou font de la maladie existante une exclusion de garantie. La 3e condition est liée à l’identification de l’animal. Il doit être tatoué ou avoir une puce électronique. Enfin, les assureurs demandent que les vaccins de l’animal soient tous à jour. Pour un chien, les vaccins sont par exemple celui de la rage, de la maladie de Carrée ou de la leptospirose. Pour un chat, il peut s’agir de vaccins comme le typhus, le coryza ou la leucose.

Combien coûte une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais ?

Comme c’est le cas d’une mutuelle santé, le prix d’une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais dépend de plusieurs critères. Les assureurs, libres de leur tarif, évaluent les risques que constitue l’animal en prenant en compte :

• Les caractéristiques de l’animal : son âge, sa race, son état de santé, ses antécédents médicaux.
• Les modalités du contrat : les garanties, les options, les services d’assistance, les plafonds et niveaux de remboursement, la franchise.
• Le type de formule.
• Le lieu de résidence.

Une assurance pour animaux de compagnie sans franchise coûte en moyenne 10 €/mois pour une formule de base, 25 €/mois pour une formule intermédiaire et 40 €/mois pour une formule haut de gamme. Seul un devis personnalisé donne un tarif fiable de cotisation. Avec une simulation de devis sur le site d’un assureur, le propriétaire de l’animal obtient un tarif en moins de 5 minutes après avoir complété un formulaire. Pour négocier un contrat au meilleur prix, il est essentiel de faire jouer la concurrence. Le propriétaire peut mandater un courtier spécialisé ou utiliser un comparateur en ligne. En principe, les assurances souscrites en ligne sont moins chères. Des réductions sont possibles à partir du 2e animal assuré ou pour un chien guide d’aveugle.

Comment choisir une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais ?

Pour choisir une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais, le propriétaire doit faire un bilan des besoins de son animal et de son budget. Selon le type, la race et l’âge de l’animal, il va sélectionner la formule adéquate avec les garanties et les options utiles. Bien sûr au moment de comparer les devis obtenus via le comparateur en ligne, il prend soin de vérifier le tarif, mais aussi :

• La franchise qui correspond au reste à charge après le remboursement des soins par l’assureur. La franchise est soit un montant fixe de 30 à 70 € en moyenne déduit du ou des premiers remboursements ou soit un pourcentage de 5 à 20 % déduit à chaque remboursement.
• Le plafond annuel de remboursement qui est la somme maximale remboursée chaque année. Le plafond varie selon les assureurs et les formules de 700 à 3 000 €/an.
• Les exclusions et limitations de garantie qui correspondent à des situations pour lesquelles le propriétaire n’aura droit à aucune prise en charge des soins. Une maladie congénitale, héréditaire, récidivante ou chronique de son animal constitue une exclusion de garantie systématique. Il en va de même pour la maladie déclarée au moment de la souscription, les soins suite à un mauvais traitement, les blessures par balle, etc.
• Le délai de carence qui est le laps de temps entre la souscription et la prise en charge des garanties. Il varie d’aucun pour un accident à plusieurs mois pour une maladie.

Pour conclure, rares sont les acteurs de l’assurance pour animaux de compagnie à proposer un contrat sans avance de frais. Contrairement à la mutuelle santé des humains, le tiers payant n’existe pas. En l’absence de dispense de frais, le propriétaire de l’animal peut solliciter des facilités de paiement au vétérinaire. Ce dernier peut conserver son chèque et l’encaisser après le remboursement. Il peut aussi consentir à un paiement en plusieurs fois. Quoi qu’il en soit, pour trouver une assurance pour animaux de compagnie sans avance de frais, il est nécessaire de faire jouer la concurrence et de privilégier les offres de banques généralistes ou en ligne. Ce sont elles qui proposent des assurances pour animaux avec des cartes de paiement à débit différé.