Assurance animaux sans exclusion de prise en charge : conditions, prix

À intervention égale, les frais de santé des animaux coûtent bien plus cher que ceux des humains.

Une consultation chez le vétérinaire coûte en moyenne 40 €, une chirurgie avec rééducation 1 700 €, un détartrage 80 €, les soins d’une otite 90 €, etc. Ces dépenses sont entièrement à la charge du propriétaire de l’animal, car ce dernier ne bénéficie pas de l’assurance maladie. Pour réduire la facture, il est possible de demander une consultation au sein d’une école nationale vétérinaire ou de se rapprocher d’un dispensaire de la SPA. Le propriétaire peut aussi souscrire une assurance pour animaux, le pendant de la mutuelle santé des hommes et des femmes. Intéressons-nous aujourd’hui aux conditions et au prix d’une assurance pour animaux sans exclusion de prise en charge.

Qu’est-ce qu’une assurance pour animaux sans exclusion de prise en charge ?

Une assurance pour animaux propose trois formules au choix (basique, intermédiaire ou premium) avec un panier de garanties et d’options pour couvrir la santé des compagnons à quatre pattes ou autres NAC. Selon les modalités du contrat, l’assurance pour animaux protège en cas de maladie, d’accident et pour les soins de prévention. En contrepartie d’une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle, l’assureur rembourse tout ou partie des dépenses de santé à hauteur des niveaux d’indemnisation souscrits. À l’instar de toutes les assurances, l’assurance pour animaux couvre dans la limite des garanties fixées au contrat. En fonction des contrats et des assureurs, elle comporte des restrictions, des limitations et des exclusions de prise en charge ou exclusions de garantie. Il s’agit de clauses regroupant des situations ou des sinistres qui ne donnent droit à aucune indemnisation. Une assurance pour animaux sans exclusion de prise en charge signifie que la couverture des risques liés à une maladie ou à un accident de l’animal est totale. Trouver un contrat de ce type est quasi impossible, car tous les contrats comportent des exclusions de garanties.

Quelles sont les exclusions de garantie d’une assurance pour animaux ?

Les exclusions de prise en charge d’une assurance pour animaux peuvent être légales, c’est-à-dire imposées par la loi. Il s’agit par exemple d’une intervention pratiquée par un vétérinaire non inscrit à l’ordre des médecins. Les exclusions de garantie peuvent être également générales et particulières, c’est-à-dire propres à tous les contrats ou uniquement au contrat souscrit. Elles doivent être dans ce cas formelles et limitées, soit clairement explicitées dans les conditions générales de vente du contrat.

Exemples d’exclusions de prise en charge d’une assurance pour animaux

Voici quelques exemples d’exclusions de garantie contractuelles d’une assurance pour animaux :

• Une maladie congénitale, récidivante, chronique ou héréditaire.
• Une maladie ou un accident survenu avant la souscription du contrat.
• Un accident de chasse, de course, de compétitions sportives ou d’entraînements.
• Une blessure à la suite de combats organisés.
• Des frais de santé suite à un mauvais traitement ou un manque de soins ou de nourriture imputable au maître de l’animal.
• Un animal faisant partie d’une meute ou utilisé dans le cadre d’activités professionnelles.
• Des frais liés à la contraction de la rage en l’absence de vaccin.
• Un animal dit dangereux de catégorie 1 ou 2, etc.

Est-ce possible de négocier les exclusions de garantie d’une assurance pour animaux ?

L’exclusion de prise en charge d’une assurance pour animaux est, en principe, invoquée quand le risque survient. L’assureur refuse alors la prise en charge. Il est possible de réduire, voire de supprimer certaines exclusions de garantie conventionnelles moyennant une majoration de la prime. Néanmoins, la plupart des assureurs proposent des contrats d’assurance pour animaux avec des clauses pré-rédigées qu’il est difficile de faire modifier.

À quelles conditions souscrire une assurance pour animaux sans exclusion de prise en charge ?

Pour souscrire une assurance pour animaux avec ou sans exclusion de prise en charge, l’animal va devoir répondre à un certain nombre de conditions. L’animal doit :

1. Être âgé a minima de deux ou trois mois, c’est-à-dire possiblement couvert après son sevrage.
2. Être âgé au maximum de 6, 8 ou 10 ans selon le contrat et l’assureur.
3. Être en bonne santé, justifiée par un certificat établi par un vétérinaire.
4. Être à jour des vaccins et rappels, la liste étant communiquée par l’assureur selon la race de l’animal (cf. conditions générales de vente).
5. Être identifié par un numéro de tatouage ou posséder une puce électronique.

La plupart des assureurs exigent un questionnaire médical stipulant les antécédents médicaux de l’animal. Une inscription au fichier national d’identification des carnivores domestiques (ICAD) peut également faire partie des conditions de souscription d’une assurance pour animaux. L’ICAD gère notamment le suivi sanitaire et comportemental des animaux identifiés.

Quel est le prix d’une assurance pour animaux sans exclusion de prise en charge ?

Qui dit produit d’assurance, dit liberté des tarifs des prestataires en fonction de leur politique commerciale pour attirer de nouveaux clients. Il en va de même du prix d’une assurance pour animaux avec ou sans exclusion de prise en charge. Sur le marché, il existe une multitude d’offres provenant de compagnies d’assurances, de néo-assureurs ou de banques. Même si sans devis personnalisé il est difficile de donner un tarif fiable, le coût d’une assurance pour animaux varie :

• De 3,60 à 9 €/mois pour une formule basique comme chez Acheel, Carrefour ou Bulle bleue.
• De 15 à 30 €/mois pour une formule intermédiaire comme chez Self Assurance ou Assur O’poil.
• De 40 à 100 €/mois pour une formule étendue haut de gamme comme chez SantéVet ou FidAnimo.

Les critères impactant le prix d’une assurance pour animaux

Pour calculer le prix d’une assurance pour animaux, il faut prendre en compte plusieurs éléments, à savoir :

• Les caractéristiques de l’animal : l’espèce, la race, l’âge, l’état de santé et les antécédents médicaux.
• Les modalités du contrat : la formule, les garanties, les options, les niveaux de remboursement, la franchise.
• Le lieu de résidence de l’animal.

Plus l’animal est jeune et en bonne santé et plus le contrat sera économique.

La solution pour réduire le prix d’une assurance pour animaux

Obtenir une assurance pour animaux avec un prix juste et compétitif passe nécessairement par la mise en concurrence des offres. Le moyen le plus rapide est d’utiliser un comparateur en ligne. Sans engagement, l’outil analyse des dizaines d’assureurs en même temps. Il propose à l’issue de la recherche des devis 100 % personnalisés. Le maître de l’animal les compare en tenant compte des exclusions de prise en charge, du prix et des garanties, mais aussi :

• De la franchise qui est le reste à charge après remboursement.
• Du plafond annuel de remboursement qui est la somme maximale de prise en charge.
• Du délai de carence qui est le laps de temps avant l’enclenchement des garanties.
• Des options d’assistance.
• Des délais de remboursement.
• De la qualité du service client.

Pour conclure, souscrire une assurance pour animaux sans exclusion de prise en charge est peu probable. Tous les assureurs prévoient des exclusions de garantie légales et contractuelles. Il en va de même pour les contrats d’assurance pour animaux sans franchise ou sans délai de carence. Rares sont les assureurs qui le proposent d’autant que sans franchise et sans délai de carence le prix de la cotisation est fortement majoré. Bon à savoir ! Si le contrat a été souscrit à la hâte et comporte trop d’exclusions de garantie, le propriétaire de l’animal peut le résilier après la première année d’engagement. Il envoie un courrier recommandé avec AR à date d’échéance en respectant un préavis de deux mois. Sauf avis contraire de l’assuré, un contrat d’assurance pour animaux est reconduit tacitement d’année en année.